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黄友嘉:香港强积金制度覆盖率84% 有三大优势两挑战

澳门新浦京电子游戏,  专访香港强积金局主席黄友嘉:香港养老问题及强积金制度优势与挑战

作为香港退休保障制度第二支柱,强制公积金计划诞生18年已覆盖香港了73%的就业人口,再加上公务员等参加其他退休计划的群体,目前84%的香港就业人口都有了退休保障。

  近期,新浪财经专访香港特别行政区强制性公积金计划管理局主席黄友嘉。黄友嘉分享了香港强积金制度的推行经验,介绍了在香港人口老龄化问题日益严峻的形势下,香港的养老保障情况以及强积金制度的一些特点及收益表现。

澳门新浦京娱乐网,相比而言,强积金计划实施之前的1990年代,香港只有三分之一人口有退休保障。“从三分之一到84%,这是一个很大的社会进步。”香港强积金计划管理局主席黄友嘉博士7月4日接受第一财经专访时说。

  强积金制度 养老的第二支柱

香港强制性公积金计划管理局(下称“强积金局”)成立于1998年,两年之后的2000年12月1日,香港强制性公积金制度(下称“强积金制度”)正式实施。香港积金局和香港证监会、香港保监局一样都是法定的公营机构而非政府部门。作为强积金局主席的黄友嘉则是“义工”,并非政府官员也不受薪。

  黄友嘉介绍,由于香港的医疗水平、城市化程度较高,所以香港高水平人均寿命较高,男性约81.3岁,女性87.3岁。此外,长期以来香港的生育率水平偏低,再加上外来移民比例较低等原因,香港的人口老龄化形势非常严峻,未来养老、安老服务的压力会特别大。因此,做好养老保障的工作显得尤为重要。

黄友嘉当日在中国养老金融50人论坛的专题研讨会上表示,总体来说,香港强积金制度是比较成功的。截至2019年4月30日,强积金计划的净资产值为9089亿港元,相当于香港1.18万亿财政储备的77%,强积金大大减轻了未来香港特别行政区政府应对人口老龄化的财政压力。

  强积金是强制性公积金的简称,是香港政府在2000年12月1日正式实行的一项政策。其最大的特色就是雇主与雇员的供款共同成立投资基金,供款及投资收益都属于雇员以备未来退休之用。其与公民存在银行的存款并无大异,唯一的差别就是强积金一般要到65岁之后才能拿出来做退休用。

香港强积金制度也存在一些挑战,包括供款率偏低,缺乏统一标准导致强积金受托人行政程序复杂及缺乏成本效率、成员的理财知识水平参差不齐等。黄友嘉表示,强积金局已经启动一系列改革来应对这些挑战,愿景是“建立香港市民珍而重之的退休储蓄制度”。

  相比于作为内地养老保障第二支柱的企业年金仅覆盖了2000多万人,香港的强积金覆盖了大概七成的香港居民。黄友嘉认为,其覆盖了较高的原因主要包括以下几个方面:首先,香港是一个城市经济,无论在管理、执行还是监管上都更加方便;其次,民众的法律意识及金融知识水平都较高;再有,政府方面也是有针对性和有力度地去推行养老制度。

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  黄友嘉认为,这些都是香港成功的一些因素。但是,就目前来说,强积金能够做的只是让老年人有一个基本退休生活的保障,强调一个“基本”这方面与内地的基本养老保险有相似之处。黄友嘉还指出,香港的养老体系中包含了综合社会保障援助计划及公共福利金计划、强积金制度、强积金自愿性供款、社区的安老服务、政府财政保障等,在这样一个保障网中,强积金只是几根重要的退休保障支柱中的一根。

香港退休保障覆盖率达84%

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香港正在快速步入老龄化社会,全球年龄高于60周岁的人口比例为13%,香港超过65周岁比例则已达到了17%,而且香港特区政府统计处预测,到2066年65岁以上人口比率将达到37%。

  强积金制度的强制性部分体现在雇主、雇员缴费比例都是月收入的5%,但是雇员和雇主都可以自愿多供款。这样,雇员以后的退休更有保障,很多雇主也会给雇员额外的供款,作为对员工的一种福利。今年,政府推出了一个新的政策,即强积金的自愿供款可以抵扣税收。假定税率是15%、供款达60000元可以扣税,平均下来即是5000元一个月。那60000元在15%的税率下就可以少交 9000元的赋税,这会是一个很大的鼓励。

黄友嘉说,这意味着,今天香港每一位退休人士是由4.2名适龄工作的成年人供养,但将来人口老化最高峰的时候,每位退休人士只能由约1.5的劳动人口来供养。人口老龄化将对香港各方面,特别是对公共财政会造成较大压力。

  强积金的特点及优势

香港《强制性公积金条例》订立了强积金制度的架构,规定强积金是一个由私营机构管理,以就业为基础,必须强制执行的公积金制度,为就业者积累资金保障退休生活。

  特点一:覆盖率高

根据世界银行建议的五支柱养老保障模式,强积金属于第二支柱,类似于内地的企业年金。由于香港没有像内地基本养老保险制度一样的第一支柱,强积金对于香港劳动人口的退休保障发挥着至关重要的作用。

  黄友嘉介绍,在没有强积金之前,只有1/3的香港劳动人口有退休保障;推行强积金之后,这一比例上升为84%。其中包括73%的强积金保障和11%的政府认可的退休保障的计划,如公务员、教师等。在不到19年的时间里,从1/3到84%的退休人口保障,这不得不说是社会的一大进步。

黄友嘉认为,强积金的最大特色是由雇主雇员共同供款,投资回报完全属于雇员,让他们作退休保障使用,权益非常清晰,而且不会给政府带来财政负担。

  特点二:重管理而不考核

在香港回归之前的很长时间之内,香港是没有法定退休计划的。1995年通过立法程序决定建立强积金制度并于2000年正式实施。这一从无到有的制度用了18年基本上就使香港人实现了退休保障的“应保尽保”。

  强积金的一大特色就是其基本上是交由私人市场运行,基金局的角色是监管整个体系的良好、有序运行。鉴于考核会涉及多种不同的方法以及不同的标准,导致评估的结果也不一。所以,政府把重点放在对基金产品的监管方面,看他们做的东西是否合法合规、是否符合基金设计的原意,其他的则都交由市场去做决定。

从整体来看,香港退休保障的覆盖率是非常高的。约有73%左右劳动人口加入了强积金,还有一些政府认可的退休保障计划,如公务员、教师等有专门的计划,这两个加起来有退休保障的人群占到了84%。另外还有外来劳动人口,以及 18岁以下、65岁以上这些不需要供强积金的人群,如果这些加起来覆盖率已经到了97%了。剩余约2%应加入而没加入强积金的人群是以自雇人员为主。

  特点三:收益率及投资范围

香港强积金是否是像内地基本养老保险制度一样遵循“保基本,广覆盖”原则?黄友嘉表示,强积金保障的是退休人员基本的生活水平,由于香港在执法方面比较好,雇主供款责任做得比较完善,强积金覆盖率确实比较高,该纳入的企业基本上已经全部纳入了。

  目前,强积金的投资收益率维持在3.25%左右,但其市场波动率还是较大的。考虑到3%的市场回报率,3.25%似乎没有多大的吸引力。但是强积金是每个月供款,供款的额度多为几百块,基本上购买不了任何的投资产品,银行的收益率也很低。故综合来看强积金是一个不错的选择。

从保障水平来看,香港强积金的替代率约为34%。黄友嘉表示,与OECD国家53%左右的替代率相比,强积金的保障水平还不足,原因是这一制度比较新,18年的时间还没有形成规模效应。此外,制度的供款率亦比较低,雇主和雇员各5%,国际上属于较低水平。

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